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闇金への入り口は借金が100万円に達したとき。ここまで来たら債務整理だ

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借金をする人でも、最初は数万円から始まって徐々に借金が増えていき、複数の会社から借りるようになって最終的に返済できないほどの多重債務を背負ってしまうのです。多くの人は借金額が100万円前後になった時点で危機感を覚え、真剣に完済に向けて動き始めます。

そもそも、100万円という大金を借金として借りてしまう経緯は金遣いが荒いからという理由だけではありません。

借金をする会社として多いのは消費者金融と銀行系カードローンです。最初は欲しいものがあって少しお金が足りないので一時的に借りるつもりだけだったり、友人との旅行を断れずに旅費として借りるだけという場合が多いのです。

しかし、一度借金をしてしまうとお金が足りなくなる度に借金をするようになってしまい、借り入れの総額がふくれあがります。

そして、現在得ている収入だけでは返しきれないということに気付き、借金を返すために借金をする状態に陥ってしまいます。

借入先が消費者金融の場合は総量規制によって年収の3分の1を超える金額は借りることが出来ません。

しかし、銀行系カードローンは総量規制の対象外となっているため、年収に関係なく借り入れることが出来るのです。しかも、銀行系カードローンは収入証明無し且つ無担保で累計100万円以上の金額を融資することもあり、債務者はカードローンであればまだ貸してくれるという錯覚に陥ってしまうのです。

すると借金を返すために借りたお金を娯楽費などに使ってしまい、さらに借金額がふくれあがり多重債務に陥るのです。とはいえ、銀行系カードローンも無制限にお金を貸してくれるわけではありません。

申し込みを行ったときに照会される個人情報信用機関において複数の会社から借りている借入総額が一定額を超えていると、途端に借り入れが出来なくなるのです。その一定額がおおよそ100万円程度とされていて、債務者はこれ以上借りられないという現実を突きつけられます。

すると、これまで借りている100万円の返済が滞り始めます。最初は給与から返済しますが、10パーセント以上の金利を支払うのが精一杯で元本は一向に減りません。この段階に来て、初めて債務者は自分が多重債務に陥っていることを自覚するのです。

その後借金を完済する方法は複数あります。一つは両親など親族を頼り借金を立て替えてもらう方法です。

しかし、親に頼れない人や借金をしていることを知られたくない人も少なくありません。そういった人は、弁護士か司法書士に債務整理を依頼することになります。

債務整理とは、借金の全てもしくは一部の返済を免除してもらう手続きのことです。債務整理には任意整理と個人再生、そして自己破産という三つの方法があり、どの方法にもメリットとデメリットがあります。任意整理のメリットは借金を始めた当初まで遡って利息制限法で定められている上限金利で借金額を計算し直すため、これまで過剰に支払ってきた金利が元本から引かれることにより借金額が減額されます。

過剰に支払ってきた金利がない場合でも未払いの金利は免除され、元本のみを返済するだけで済むのです。また、任意整理は裁判所を通さないため時間を掛けずに行うことが可能なうえ、官報に記載されることがありません。

デメリットとしては、金利は免除されるものの元本は支払わなければならないため月々の返済額としては大きな減額にはなりません。任意整理をしたことは個人情報信用機関にも登録されるため、今後5年間は新たな借金が出来なくなりクレジットカードも作れなくなります。

個人再生は民事再生とも呼ばれ、裁判所を通す手続きです。

メリットは借金の元本が減額されることで、100万円の借金をしている場合は100万円の債務に減額されます。100万円となった借金を3年から5年の分割払いで返済すれば完済となるのです。また、自宅や自動車といった財産を処分せずに借金の減額を受けることが可能です。デメリットは裁判所を通すため時間が掛かることと、官報に個人再生を行ったことが記載されることです。もちろん個人情報信用機関にも登録され、5年から10年程度は借金やクレジットカードの利用に制限が課されます。

三つ目の方法である自己破産は、借金が完全にゼロになることが最大のメリットです。金利を含めて全ての借金を返済する必要がありません。

しかし、デメリットとして20万円以上の価値がある財産は処分しなければならないこと、手続きを行っている期間は一定の職業に就くことが出来ないこと、そして5年から10年程度は借金などのローンが利用できなくなることが挙げられます。

また、個人再生の場合と同様に官報に自己破産したことが記載されます。

多重債務を完済するためには、これら三つの方法から一つを選ばなければなりません。どれを選ぶかは自由ですが、返済プランをしっかりと考えて確実に完済できる方法を選ぶことが最も重要なことなのです。

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